【金融科技的未来长什么样？】，你好，我是在韩国的鞋了，2022年北京冬残奥会在昨晚的闭幕式已经落下帷幕了。这意味着寒冷的冬天已经彻底结束了，这次北京冬奥会46个国家和地区有近600名运动员为我们留下了珍贵的记忆，中国队参加了所有大项的比赛金牌榜。奖牌榜第一创造了历史在场上，身体的残缺无法阻止追梦者奋力向前在场下。

去年的这个时候，互联网金融真是财经界一个人见人爱，花见花开的一个名字，任何一个公司只要沾上互联网金融股价就会涨，我记得还有一家公司直接把自己的名字改成了p to p，你们想一下，互联网对金融行业的冲击最早是2003年当时有了一个支付宝，然后呢到2013年6月份的时候出现了余额宝，到了2015年的12月份发生的溢珠宝的时间，也就两年多的时间里面，中国的p to p平台有将近5000家的规模，到今年的7月底已经有2200架不见了，我估计下半年还会倒掉1000家左右，所以是一个雪崩式的崩溃，然后2016年呢。更成为了今年金融产业最大的一个问题，这是我们看到的一面，另外一方面呢，大家都在谈滘，但是意思是什么呢大家在过去的两年时间里面，特别是通过易租宝事件以后，大家得到了一个教训，就是未来的金融的变革，新金融的变革它不再是一个依靠渠道，所驱动的一场革命就是你弄了n多的人，几千人上万人借助一个互联网的平台，然后呢做一个资金池，把老百姓的钱圈起来，把广场大妈那些圈起来，然后呢去做投机，这是一个非常危险的事情，未来的互联网金融的驱动，或者金融新金融的驱动，它依靠的将是大数据将是互联网公。
【金融科技的未来长什么样？】，俄罗斯世界杯的参赛资格，是第8次参加世界杯，可惜他们在小组赛阶段是1胜2负。无缘俄罗斯世界杯的小组出线，2018年过后这个波兰籍的主教练，不知道7克。通过了波兰国家队的教鞭，率领球队闯入了欧洲杯决赛圈，但是在2020年的欧洲国家联赛中。只取得了小组赛两胜1平三负的成绩，2021年1月18日，波兰足协宣布布洛切克下课。本届欧洲杯波兰队作为一组的种子队，是在预选赛阶段以8胜1平一负进18球。

是在过去这些年来，在供应链部分，在电商部分所形成的核心能力，对金融行业进行一个巨大的冲击，今天在我们做节目的这个时候，是中国金融行业在遭遇了互联网冲击以后进入到的一个整顿期，但是这个整顿期我觉得非常像2000年互联网泡沫破灭的那个时候，大家发现互联网不行了，2000年是互联网的那一年，美国纳斯达克股指暴跌，近一半新浪的股价跌到了1.06美元，搜狐跌到了60美分，网易在上市当天就跌破了发行价，当年在美国倒闭的互联网公司就有210家。其实那个时候刚刚是互联网重新出发重新构建能力的一个时间点，所以我们长期来看的话，今天金融行业所面临的情况，特别是互联网这些公司对金融业进行的冲击是刚刚进入到了一个全新的阶段，那么经历了这几年的冲击以后，我们如果说今天我们再来看中国的金融产业，它发生了什么事情和即将发生什么事情呢，第1件事情就是经典意义上的银行，它的核心能力其实已经消失掉了，你们想如果在三年前4年前890同学我给他发了工资，第1件是什么呢的今天。

80后90后哪个890还把钱存在银行的话，他基本上已经不是本世纪的人了，跟这个时代就没有关系了，对不对？还有无数多的工具理财工具可以打理他的那个5000块钱，1万块钱，5万块钱50万块钱，所以在贷款的意义上银行已经失去能力了，原来中国的企业，中国的几百万家民营企业需要资金怎么办呢，只有跑一个地方，今天他有很多的办法，她也可以像互联网的金融公司贷款，他可以去信托，可以买基金，可以发债券，如果你能赚两三百万块钱的话，得到地方政府的支持，你还能上个新三板企业跟证券行业的关系变得越来越紧密，那么跟银行的关系反倒变得越来越疏远，所以在这个意义上给你们抢银行。最重要的两个能力负债业务和资产业务的今天，他都被慢慢的解构掉了，这是第1个已经看到的情况，第2个情况是什么呢？是支付正在成为突破银行壁垒的最新的和最重要的一个突破口，我记得在七八年前的时候我们参加银行业的论坛，所有的银行中农工建交开始商业银行股份制银行都在谈，说我们未来的敌人是谁呢？大家都认为我们的未来的敌人是富国银行，是花旗银行渣打银行是德意志银行说，那些外资银行会成为中国银行体系最大的敌人，那我怎么跟他们竞争呢？好我们在全中国布点中农工建交五大行，每一个银行在全中国的布点网络都超过了1万，加农行有3万多家。

第二呢，信用卡在全国拼命的发信用卡，然后呢不让国外的信用卡公司进来OK我有网点我有信用卡体系，这样我就把全国都被围住了，没有想到互联网公司后来出现了支付那么小小的在手机上，一个非常便捷的支付，支付宝也好，财付通也好，京东支付也好，就那么一个小小的入口彻底的改变了，我们每一个人89年开始到我们每一个人和银行和金钱之间的关系第3个已经发生了变化是什么呢？因为支付转移到了互联网上，所以我们在互联网上的每一个行为，你在京东买的每一个商品，每一次交易都会被记录下来，当所有的行为被记录下来。以后第3件事情就发生了，就是我们在互联网这个虚拟世界里面重构了一个人和一个企业的信用，所以金融科技的未来长什么样？

中国今天是一个信用一个一个大的孤岛，因为我们国家的信用体系在过去的几十年里面，是没有一个机构来认真的来重建我们每一个公民的信用体系，但是随着互联网技术这些刷脸技术，这些语音技术，这些大数据技术不断的成熟以后，在未来几年里面信用体系我认为会彻底的脱离掉银行，我觉得央行现在的征信体系现在慢慢的开始开放，但是未来更重要的可能还是这些互联网公司所形成的个人消费信用体系，慢慢会建立起来，这是一个会成为未来我们每一个中国人信用的一个基本盘，这是第1个即将发生的事情。第2个即将发生的事情是什么呢？是每一块钱都将有机，今年有一个技术非常的肉叫做区块链技术，在互联网的环境中，每一个信息都可以被结构成一个永不可更改的一个信息点，然后他在虚拟世界里面进行流动，这意味着什么呢？意味着890同学有一天拿了一块钱去买东西，从此以后这一块钱形成了一个g890，同学曾经拿了一块钱在京东上面，一块钱能买个泡泡糖，买了一个泡泡糖，然后这个一块钱就接着往下走，他又支付给谁了又到哪里去了，然后呢890在互联网上做的每一个行为都会形成一个记忆点。

中国的互联网电子商务在整个全社会消费品零售总额中的比例已经超过了15%，未来10年内这个比例将超过50%，所以当一方面我们的互联网交易电商交易不断的增加，第2个新的一些技术，区块链技术大数据技术，人工智能技术，不断的在成熟以后，交易行为的在线化模式，将让传统意义上的银行，你的信用卡，你的网点，你的负债业务，你的资产业务，你的理财业务，所有的核心能力全部会被瓦解的第3个事情会发生的是什么呢？是因为你建立了信用，因为每一个货币都具有了记忆力，你的消费行为本身将成为一个金融行为。也就是说，你可以用信用本身去获得货币的支持，获得贷款的，所以未来呀，每一个人中国未来社会的消费行为的透支法将成为一个越来越重要的一个特征，消费行为本身都会被证券化都会被在在线的环境中来完成一种金融的属性，这个是即将发生的三件事情，所以我们说今天中国的金融产业，我们讲无论是互联网金融或者是金融科技，它的本质都是在一个新的时代发生变革的时候，就是你正在瓦解。

然后新势力呢，在发展过程中实在处在一个太野蛮的过程，而且互联网公司从1996年进入到中国今年增长20年的时候，他一开始对门户对信息对搜索构成了冲击，再接着第2步呢是对中国的制造业形成了冲击，第3步呢是2011年以后对中国的服务行业以偷的方式进行了冲击，那么在过去的三年前开始对所有的传统产业，最最坚固的那个堡垒金融行业进行了冲击，我认为大概到明年的时候，如果明年我们再来做一期互联网和金融的节目的话，我个人认为90%的p to p平台可能会消失八九年，记住我讲的这句话。我来核实一下剩下来是谁呢，剩下来的是那些真正的把风控作为从事金融行业最为敬畏的底线的，那些大型的公司，品牌公司，那些希望通过自己的核心能力可持续发展的那些企业，第二呢是那些在中国的电子商务成长过程中，把电商的能力，把交易的能力直接兑换为金融能力的那些企业，今天我们接下来会请上的一个嘉宾是来自于京东金融的经营，我们会请他来跟我们交流一下，这家作为中国最大的电子商务平台，他们不久前刚刚进入了世界，500强是中国第1个。

世界500强的中国互联网公司，他们在过去的几年里面，在新金融领域所进行的尝试，我们请出我们的这个叫什么，我请教也把你请上来，我刚才也讲到了，就是我们讲未来的，无论是说是去泰国也好或者是互联网公司在金融行业的冲击，他很大的一个能力会来自于供应链，那么在这个过程中，其实京东还是开发了很多产品，你给我们介绍一下你们做的第1个产品是什么，我们13年10月份成立的那到现在为止呢，我们其实也。目前蛮多的第1个产品就是供应链金融金，宝贝宝贝就是依托于供应链，然后坐的坐的类信贷业务的，当时这个想法从哪来的，当时其实市场的需求我们感受到还是很强烈的，很多供应商他们从从传统银行那边拿到借款，第1个是很难，第2个成本高，难在什么地方零售，商贸类企业，其实他们的固定资产很少，那银行要求的这个固定资产抵押，那这个时候呢，零售商贸类企业就是他们缺乏这个这个抵押品，我们既理解这些零售商贸类企业他们的现金流的情况，因此呢，他们未来的现金流也是可以预测的及现金，基于现金流的预测，我们就可以给他们一些合理的信贷支持，第2个呢就是京东对这些企业其实也有一些应付账款，就是我们会占用。

用的着因此呢，我们也可以给到这些企业信贷支持，其实你讲的中小的零售商贸企业在中国的数量应该应该是在中国民营企业现在到1200多万家，我估计70%是这类企业大量啊大量是对企业，而且这个企业99%的银行是贷不到钱，还有我看你们有一个明星级的产品，我觉得是去大学做演讲的时候他们在说，啊我们有京东的白条，这个idea从哪里来的？至于说嗯因为我们就是一个大的商场然后呢无数的流量过来，然后呢，一来二去发现了有一些都是老面孔熟客，那既然是熟客的话，这次你没带钱没关系。那下次下次把钱补上就行了，这是传统的赊销，那但是呢，我们基于说大数据的技术能够把这个基于过去的你的交易行为，对你的信用判断这个事情做的比较靠谱，我自己会觉得是说，我们不再是渠道，不再是说发放啊这个消费消费信贷支持的渠道，而是说我们通过大数据能力啊使得传统银行很难解决的消费信贷的信用风险控制的问题，我们现在有新的解决方案白条，我们现在给到消费者的贷款的额度大概是多少之前一开始是3万块钱，因为我们的风控也需要积累跟优化，然后呢到现在为止，我们随着我们对风控模型越来越有信心，大数据的基于线上大数据风控，那现在我们可以给到单一的最高的额度，现在已经达到20万。

我不知道读者朋友们听这一段也没有听得懂，就是一般的银行如果要把钱带给人家的话，他要么有抵押，要么就有担保，然后你起码得见一面吧，对吧，把你们家里找到对吧？我们把号码抄下来，但是如果你现在像京东这样的数据，然后这个人在你的平台上面，第一你有交易的行为，第2个你在互联网上所结点所形成所有的交易的行为加在一起，形成了超过200个的这样的风控模型，然后从此来确定你这个人的信用等级是的，可以给你多少额度的贷款，然后呢，嗯可以啊哪些就是如果在京东透支的话，比如说我们金条啊借京东的金条呢，可以给到什么样的？对这个金条呢，就是给到现金贷现金贷的意思就是说我哪怕不在京东，勾的我也可以变成一个小微贷款类产品，我们我们通过我们的小贷公司来完成这个业务，然后我们还有京东理财产品，理财产品，实际上是实际上就是利用你的流水，你的用户的基础来推出一个理财产品，我们一方面呢，给到给到用户更多主要品类的这些理财产品，都已经覆盖了，有固收类有货币市场基金类有呢，其他类的就是股票型债券型基金，中国居民大量的钱放在存款里头，那个同时呢，中国居民呢自己炒股比较多然后呢买

心也通常会是说最长杀跌型的吗？所以我们是我们觉得中国居民一直在阿财商税上交了太多钱，这一点上也是我们作为互联网企业应该有的使命感帮助居民优化，它的资产配置怎么优化，那我们就尽量用说一些人工智能的方式，再现了良好的互动的方式，比如我们推出资产管家告诉用户说你这样的情况的话，大概应该是配多少钱塞？股票上市基金上配多少钱在固收上，然后帮助他们把整个的资产结构大利好，就是我们学习的方式，帮助你们的用户京东智投，然后另外还有一个，我觉得特别重要的就是关于众筹的这个业务你们现在已经在整个中国的产品众筹市场里面。40%多40%接近一半的市场份额你能不能给我们介绍一下？就是我们其实京东不是最早做动图的嘛，啊之前已经有很多单独的平台做我们京东众筹做起来的核心的能力是什么？极端的能力低端的能力是前端，我们跟用户之间的连接的能力，京东的本身的用户属性比如说众筹一个重大的品类是我们的智能硬件品类是用户对就是3cit类的消费者，他们对于新颖的产品是比较感兴趣而且呢京东的用户相对于资产的收益率会啊资产的水平会更高一点，他们也有一些余钱来支持一些他们看起来好玩的一些项目，然后呢，嗯京东实际上是现在线上的，比如说CD的中国CD。

的一个最大的销售渠道，因此他们对文化类的项目也自然的有各种的啊更好的这个接受度第2段的产品这一端啊啊项目这一段其实也是一样，我们更能接触到这一些需要进行众筹的项目，方一些很多的优质项目也都是从我们京东商城上的一些项目方这边沉淀下来的，第3个呢就是我们更愿意说帮助用户解决他们的一些整个在互动社交中的一些痛点，啊比如说我们我们很早之前我们就起了一个名字叫酬客，我们认为说能够参与众筹的背后是有它自己的文化文化象征的，就是你敢于冒险，敢于尝试，敢于说，从过去互联网的比较疏离的这种人际关系中走。出来愿意去拥抱一些更多的新型的一些东西，我们知道今年其实是中国金融行业的一个整顿的整顿和自律的那一年，那么你作为这个行业的从业者是未来中长期看互联网对金融行业的冲击，还将在哪些方面发生第二整个，京东未来在整个这个行业中的抱负是什么？13年开始互联网金融爆发到现在为止，整个的从业人士也逐步的开始寻求自己的定位，在那里一开始的时候我理解更多的是因为整个属于说往互联网上的金融这个定义边界监管，它的规则其实都没有很清楚，那个时候是说大家都能更多的跑马圈地，那所以呢就会带来就是。

监管套利告诉说互联网金融就是金融，那我按照金融规律来重新管制你，那所以呢，整个行业其实也在沉淀，然后呢金融金融的去年年底就想说我们是金融科技公司，然后我们也很清晰的看到说，今年上半年以来很多的创业公司，互联网金融创业公司也慢慢的明确自己定位传统金融，在新的技术采用上实际上可能是相对比较缓慢相对缺乏动力。这个时候你一个新技术产生的话，可能要经过很长时间才能被金融体系消化，但是呢金融科技公司因为它是创业企业，创业企业呢本来就是一个高风险，因此呢他愿意承担适当的风险，如果做成了可能就有很大的回报，所以呢大量的企业愿意去尝试说智能投顾或者愿意尝试说在现在大数据的风控，那随着这些新的技术。逐步产生渗透进来，然后呢，嗯可能对于整个行业的用户体验的变革风控技术的变革，人机交互的方式的变革，都会产生很大的影响，所以我们也很欣喜的看到说这一轮，就是最近半年多以来，其实很多传统金融机构他们在用户的体验的打造上也有了很强的进步，然后呢也有一些企业也有一些传统金融机构做了一些互联网金融方式的一些探索，我们觉得这都是我们这些创业企业为这个整个大行业提供了贡献，就好像金玲所说的互联网人对金融行业的冲击是从三年前才开始的，所以他们在过去的一段时间里面一直在问一个问题，说我从哪里来，我为什么到这里我要到哪里。

我是谁这些问题才刚刚开始，所以我在想经历了2016年，这一次的严酷的整顿和大淘汰以后，在未来的两年到5年内，这一轮革命的洪流将继续的往前推，中国金融产业翻天覆地的时刻即将到来，互联网的潮水正在改变着很多行业的模样，中国的金融产业在互联网的翻天覆地变化的时刻即将到来，我们处在一个信息大爆炸的时代，每一天都有许多信息，扑面而来我老师每天通过什么渠道进行信息的获取呢？大部分现在还是在 朋友圈里面。另外呢，我会有一些专业的APP，然后比如说有些新闻门户，尤其是财经专业的70%会通过社交媒体，另外呢可能一部分就是读书，我现在处于迷茫的阶段，每天两点一线感觉非常无聊，你是否年轻的时候也会有过职场迷茫又是怎么走过来的呢？我认为每一个人的职业过程都是很枯燥的，我记得德鲁克讲过，他说任何一个伟大的事业都是由无数的枯燥的细节，我觉得我也度过早九晚五的工作很辛苦，但我还好呢还行。

还财经写作这件事儿，我并不认为它是一种对一个年轻人，你朝九晚五，你每天工作10个小时8个小时不重要，重要的是你喜不喜欢这风格很重要，如果你喜欢你的咬牙坚持，肯定没有很轻松的通往成功的道路，但如果你不喜欢快点走，面对高房价，每个月工资一般的年轻人应该怎么办呢？如果这个城市的房价真的到了你无法承受的时候，那我建议你尽快的离开这个城市，或者说你对你未来的收入觉得可以比得上，值得在这个城市奋斗的话，那你就留在这个城市，我觉得房价真的不应该成为困扰我们年轻人最重要的一个中心城市，有很多的资源。有很多的就业的机会，有非常优秀的人，但是我觉得吧，在中国的二线三线四线城市，在今天的这样的新科技和互联网的时代下，仍然是有很多年轻人就业和创业的机会，吴老师有人说过，二三十岁的年轻人最值得投资的就是自己，可以给我们20 30岁的人一些建议怎样才能成为一个真正成熟的人呢？对我知道很多大学生在京东上弄白桥，然后呢去上培训课，我觉得一个人最关键的是你要知道你想成为怎么样的人，然后在哪个专业里面能够发挥你的特长，我觉得这个事情可能是一个人在20岁到25岁之间必须要想清楚，然后当你想清楚这件事情以后。

你把你的时间，金钱，人脉热情，全部投入到这个时候学习，本身就会成为一个自动发生的驱动力。